Mục tiêu thực sự của việc hủy bỏ tiền mặt

2024 Tác giả: Seth Attwood | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-16 16:20

Vào ngày 23 tháng 1 năm 2017, Ủy ban EU đã trình bày một kế hoạch, theo đó họ dự định sẽ dần dần áp dụng các hạn chế đối với thanh toán bằng tiền mặt. Kế hoạch này được chứng minh bằng cuộc chiến chống tội phạm và khủng bố trên toàn Liên minh châu Âu.

Tiền mặt mãi mãi

Tại sao thanh toán không dùng tiền mặt không bao giờ có thể đánh bại hoàn toàn tiền mặt

Các nhà in ấn ở hầu hết các quốc gia trên thế giới sản xuất ngày càng nhiều tiền giấy và tiền xu mỗi năm. Như thể không có Apple Pay, không có thẻ không tiếp xúc, không có các thủ thuật công nghệ khác. Chỉ có một vài quốc gia trên thế giới giành được tiền mặt. Đối với những người khác, tiền mặt dường như là mãi mãi. Nhưng nó có tệ không?

Đừng vội chôn chúng tôi

Khối lượng tiền giấy được lưu hành ở Anh đã tăng 10% trong năm 2016, mức tăng trưởng mạnh nhất trong một thập kỷ, lần đầu tiên đạt 70 tỷ bảng Anh. Nói lên những con số này, Victoria Cleland, người phụ trách tiền mặt tại Ngân hàng Anh, nói thêm rằng tăng trưởng tiền mặt là điển hình cho hầu hết các quốc gia trên thế giới - bất chấp tất cả những tiến bộ công nghệ trong những năm gần đây, khả năng thanh toán bằng điện thoại di động và thậm chí cả tiền điện tử. Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng lớn, nhưng đồng thời lượng tiền mặt trong nền kinh tế cũng ngày càng lớn.

Tiền mặt đắt và không an toàn, nhưng đó chỉ là một mặt của đồng tiền. Tiền mặt cũng có những lợi thế riêng của nó và dành cho tất cả mọi người tham gia vào quá trình này. Kể cả cho chính nhà nước.

Chúng ta hãy xem xét những lý do tại sao bộ nhớ cache không chỉ có hại mà còn hữu ích. Và đó là lý do để tin vào lời của Cleland của Ngân hàng Anh: "Tiền mặt có tương lai, và nó thật ấn tượng."

Lý do đầu tiên: hỗ trợ nền kinh tế

Vào đầu thế kỷ 21, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt ở Vương quốc Anh đã giảm xuống dưới 17% trong tổng số các khoản thanh toán trong nước. Vào năm 2011, các nhà chức trách đã phát động một chiến dịch quy mô lớn khuyến khích các khoản thanh toán nhỏ bằng tiền mặt và tập trung vào việc đúc tiền xu. Evgenia Abramovich, trưởng bộ phận phân tích rủi ro tiền tệ tại Dukascopy Bank SA cho biết: “Điều này chủ yếu là do giá đồng giảm, tác động cực kỳ tiêu cực đến cán cân thị trường trong nước và theo đó là lạm phát. Thực tế là Anh, như Mỹ, Thụy Sĩ, Na Uy và các nước EU, in tiền xu từ hợp kim có hàm lượng đồng cao. Nếu bạn giảm khối lượng tiền xu đang lưu hành, việc sản xuất chúng sẽ không còn có lãi. Kết quả là, 2011-2013 đã trở thành một năm kỷ lục trong nước về việc phát hành tiền kim loại.

Trước hết, tiền xu được coi là thứ không thể thiếu để trả tiền đậu xe, tiền phạt nhỏ (lên đến 20 bảng Anh) và dịch vụ vận tải. Cảnh sát thậm chí còn được cấp một lượng xu nhất định để người dân có thể thay đổi các tờ tiền của họ. “Nhìn chung, tỷ lệ tiền mặt được trả về 25-30% tổng doanh thu bán lẻ, mặc dù không có số liệu chính xác về động thái, Ngân hàng Anh không cung cấp số liệu như vậy, đây là đánh giá tổng hợp của các ngân hàng thương mại khác nhau,”Abramovich lưu ý.

Có vẻ như tiền đồng là một vấn đề nan giải. Bạn có thể đánh một món đồ vặt từ các hợp kim rẻ tiền, chẳng hạn như Nga làm. Nhưng cả Anh, Thụy Sĩ và Hoa Kỳ đều không muốn rời bỏ đồng, vì điều này chứng kiến sự suy giảm uy tín của đất nước. “Tất nhiên, không có mối quan hệ trực tiếp nào giữa kim loại mà các đồng xu được tạo ra,” Abramovich nói. "Tuy nhiên, như lịch sử đã chứng minh, các loại tiền có đồng tiền được làm từ thép, sắt hoặc một số kim loại rẻ tiền khác, mất giá khá nhanh."

Tất nhiên, không có mối quan hệ trực tiếp nào giữa kim loại mà đồng tiền được tạo ra. Tuy nhiên, như lịch sử đã chứng minh, các loại tiền có đồng tiền được làm từ thép, sắt hoặc một số kim loại rẻ tiền khác, mất giá khá nhanh.

Nhưng nó không chỉ là về tiền xu. Yegor Krivosheya, chuyên gia nghiên cứu tại Bộ Tài chính, Thanh toán và Thương mại Điện tử tại Trường Quản lý Skolkovo Moscow, giải thích: “Lượng tiền mặt lưu thông tăng lên có thể làm tăng cung tiền. -Điều này xảy ra vì một số lý do: vì sự kiểm soát của tỷ giá hối đoái, vì sự kích thích của nền kinh tế, hoặc do việc cung cấp mức thanh khoản cần thiết trong nền kinh tế."

Lý do thứ hai: chính sách hỗ trợ

Các chiến dịch ủng hộ đồng bảng Anh như một kho báu quốc gia được thực hiện định kỳ ở Anh. “Vào những năm 1990, chiến dịch Tiết kiệm đồng bảng Anh đã được phát động, chiến dịch này quyết định phần lớn kết quả của cuộc trưng cầu dân ý về việc gia nhập khu vực đồng euro. Anh Yevgenia Abramovich nói.

Lần thứ hai một chiến dịch ủng hộ tiền mặt khá lớn được phát động vào năm 2007, với sự xuất hiện của Thủ tướng Gordon Brown. Đây là lần thứ hai trong lịch sử, Laborites duy trì được đa số trong quốc hội trong hai nhiệm kỳ liên tiếp và để tri ân các cử tri (chủ yếu là đại diện của tầng lớp lao động, nơi mà tiền mặt quen thuộc hơn, tiện lợi hơn và dễ tiếp cận hơn so với ngân hàng. thẻ hoặc séc), chính phủ dỡ bỏ các hạn chế rút tiền mặt từ máy ATM. Và một số doanh nghiệp tiểu bang và thành phố bắt đầu giảm giá khi thanh toán bằng tiền mặt. Các biện pháp này rất ấn tượng, nhưng tạm thời và có ý nghĩa chính trị rõ ràng.

Lý do thứ ba: hỗ trợ người nghèo và người di cư

Nhưng tất cả đều giống nhau, sự ủng hộ của các tầng lớp dân cư không được bảo vệ là một thước đo thực tế hơn, và không phải là một PR chính trị. Ngày nay, ở Châu Âu và Hoa Kỳ, sự tăng trưởng trong lưu thông tiền mặt phần lớn là do dòng người di cư. Hầu hết trong số họ không có tài khoản ngân hàng - đơn giản là họ không thể mở tài khoản. Và nếu chúng ta nói về châu Âu hiện đại, thì một tỷ lệ đáng kể người di cư là người tị nạn.

“Theo Quy định về Người tị nạn, được Liên minh Châu Âu thông qua vào năm 2010, người tị nạn không được phép phục vụ trong ngân hàng với tư cách là công dân của Liên minh Châu Âu - chỉ với tư cách là công dân của các bang của họ. Yevgenia Abramovich cho biết bạn không thể tìm thấy ngân hàng nào ở châu Âu mở tài khoản cho công dân Syria. “Những người nhập cư, hoặc công dân nhập tịch của Liên minh châu Âu, phần lớn là tầng lớp lao động, hơn nữa, là một trong những tầng lớp thấp nhất của nó, vì vậy việc sử dụng tích cực các khoản thanh toán qua ngân hàng là không mấy được chấp nhận đối với họ.”

Lý do thứ tư: một cách để kiếm tiền

Tiền mặt là toàn bộ ngành, bao gồm cả một ngành thu tiền. Mỗi quốc gia trong khu vực đồng euro có quyền phát hành hai loại tiền kỷ niệm hoặc đồng tiền kỷ niệm có mệnh giá 2 euro. Thêm vào đó là các bộ sưu tập: mặc dù các phiên bản giới hạn, chúng vẫn tạo ra một số thu nhập. Mặc dù, tất nhiên, đây cũng là PR của đồng tiền quốc gia song song.

Một trong những chuỗi hoạt động kỷ niệm lớn nhất đã được Vương quốc Anh phát động để chuẩn bị cho Thế vận hội Mùa hè 2012 tại London. Yevgenia Abramovich tin rằng bất chấp lời PR rõ ràng của đồng bảng Anh, động cơ chính của các nhà chức trách là làm cho Sở đúc tiền Anh có lãi, Yevgenia Abramovich tin tưởng.

Lý do thứ năm: bảo vệ tiền của bạn

Tất cả những lý do trên cho thấy tại sao tiền mặt lại có lợi cho nhà nước. Nhưng tất nhiên, chúng có những lợi ích đáng kể cho doanh nghiệp và người dân.

Konstantin Solovyov, Phó chủ tịch hội đồng quản trị của hệ thống thanh toán Leader, tin rằng: “Sự gia tăng tiền mặt luôn là dấu hiệu của thời kỳ khủng hoảng,” Konstantin Solovyov, phó chủ tịch hội đồng quản trị của hệ thống thanh toán Leader, tin tưởng. Đất nước này không chỉ phải đối mặt với những thay đổi về chính trị mà còn về kinh tế. Chúng sẽ ảnh hưởng đến cả ngân hàng và hệ thống thanh toán. Thị trường tài chính sẽ trở nên cô lập hơn. Mọi người không thể đoán trước nó sẽ hoạt động như thế nào trong các điều kiện mới. Tất nhiên, niềm tin vào hệ thống tài chính vẫn chưa bị suy giảm ở đó, nhưng vẫn có những nỗi sợ hãi nhất định, vì vậy mọi người thích giữ chặt các khoản tiết kiệm của mình.

Hơn nữa, tiền mặt có thể trở thành một liên kết chuyển tiếp với tiền điện tử, vì khái niệm "tiền" đang được suy nghĩ lại.“Các nhà quản lý tài chính, như đã xảy ra hơn một lần trong lịch sử, tích cực“làm hỏng”số tiền này - ví dụ, với sự trợ giúp của lãi suất âm, cũng như sử dụng các thủ tục cản trở lưu thông tiền, làm chậm hoạt động kinh doanh với sự trợ giúp của Luật chống rửa tiền và các thủ tục khác, cũng như tạo cơ hội cho các ngân hàng chặn tiền trong tài khoản - tất cả những điều này sẽ tự động bóp chết mọi người khỏi lưu thông tiền truyền thống ", - đối tác của công ty đầu tư First Imagine cho biết! Liên doanh với Alexander Starchenko. Trong tình huống này, cách để thoát khỏi tiền "nhiễm độc" là sử dụng tiền điện tử. “Chúng ta có thể nói rằng tiền điện tử không có bất kỳ tài sản thế chấp nào, nhưng thường không có tài sản thế chấp thực sự dưới dạng tiền giấy,” Starchenko lưu ý.

Tiền điện tử không có bất kỳ tài sản thế chấp nào, nhưng cũng thường không có tài sản thế chấp thực sự dưới dạng tiền giấy.

Giá tiền mặt

Tất nhiên, đó là tất cả về số lượng. Tiền mặt nhiều hơn - thuốc hay thuốc độc - phụ thuộc vào tỷ trọng của họ trong nền kinh tế. Nhiều quốc gia thực sự bị thách thức trong việc giảm lượng tiền mặt, vì nó quá đắt đối với quốc gia để duy trì.

Lấy ví dụ như Ý. Quốc gia này đang trải qua thời kỳ bùng nổ thanh toán không tiếp xúc: trong năm qua, khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt tăng 16% và đạt 190 tỷ euro. Thanh toán thẻ không tiếp xúc tăng 700% lên 7 tỷ euro, thanh toán thẻ nói chung - 75%, thanh toán di động - 63%. Các tính toán như vậy đã được công bố gần đây bởi các nhà nghiên cứu từ Đại học Bách khoa Milan.

Bất chấp những con số ấn tượng này, Ý vẫn là mảnh đất hái ra tiền. Khối lượng tiền mặt đang lưu hành là 182,4 tỷ euro (cuối năm 2015). Hơn nữa, bộ nhớ đệm đang tăng lên từ năm này qua năm khác cả về số lượng tuyệt đối và tương đối. Nếu như năm 2008, khối lượng tiền mặt lưu thông bằng 8,1% GDP, thì năm 2015 đã là 11,2% GDP, với các chỉ số trung bình của khu vực đồng euro là 9,7%, công ty Ý The European House dẫn số liệu. -Ambrosetti. Nước này chi khoảng 10 tỷ euro cho tiền mặt hàng năm. Trong khi tổng chi phí của EU là 60 tỷ.

Nếu nhà nước có thể hạ tỷ trọng tiền mặt xuống mức trung bình của châu Âu, thì mỗi năm ngân sách sẽ tiết kiệm được 1,5 tỷ euro.

Khi bất kỳ quốc gia nào có tỷ trọng tiền mặt lớn phải đối mặt với nhiệm vụ giảm khối lượng của mình, thì ánh mắt của các cơ quan tài chính ngay lập tức đổ dồn vào những tiểu bang hiếm hoi ngoại lệ trong đó sản lượng tiền mặt không tăng mà đang giảm. Mọi người đều muốn được bình đẳng với họ. Các ví dụ nổi bật nhất là Thụy Điển, Na Uy và Đan Mạch. Khối lượng tiền mặt lưu thông ở các quốc gia này ngày càng giảm, mặc dù ở các tỷ lệ khác nhau, và ngày nay là khoảng 85-90% tất cả các khoản thanh toán ở đó được thực hiện thông qua các kênh không dùng tiền mặt.

Những quốc gia này có điểm gì chung và điều gì ngăn cản những người khác, chẳng hạn như Ý, đạt được thành công tương tự?

Vodka + đồ ngủ

Konstantin Solovyov, phó chủ tịch hội đồng quản trị của hệ thống thanh toán Leader cho biết: “Những quốc gia này là một ví dụ sống động về sự bình tĩnh, cả chính trị và kinh tế, tất nhiên, có mối liên hệ với nhau. - Tin tưởng vào nhà nước và các tổ chức tài chính ở đó ở mức cao nhất. Ngoài ra, các quốc gia này có mạng lưới chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt rất phát triển - bạn có thể thanh toán bằng thẻ ngay cả trên thị trường."

Tất nhiên, cả Ý và Nga đều không có cái này hay cái kia. Tuy nhiên, có rất nhiều quốc gia trên bản đồ thế giới mà mọi thứ dường như đều theo thứ tự với hai yếu tố này, nhưng không có sự tăng trưởng nhanh chóng trong thanh toán không dùng tiền mặt. Có thể có một số bí mật Scandinavian? Tất nhiên, Yevgenia Abramovich tin rằng có, và xác định ba đặc điểm đặc trưng của nền kinh tế của các quốc gia này và tâm lý của cư dân của họ.

1) Dân số ít và mật độ dân số xấp xỉ nhau trong cả nước

Vào những năm 1970-1980, các nước Scandinavia bắt đầu theo đuổi chính sách tái định cư người dân trên khắp đất nước, kết quả là mật độ dân số ở các thủ đô giảm dần. Nếu dân số trải dài trên một lãnh thổ, tiền mặt trở nên kém tiện lợi hơn. Đặt hàng tạp hóa về nhà nếu cách siêu thị 10 km bằng thẻ ngân hàng sẽ thuận tiện hơn nhiều so với khi mua hàng bằng tiền mặt.

2) Tâm lý của dân số

Abramovich nói: “Thậm chí còn có một từ riêng ở Phần Lan, kalsarikännit, có nghĩa là 'Tôi uống rượu ở nhà trong bộ đồ lót của mình, không đi ra ngoài'. Và như chúng ta biết, ngôn ngữ mô tả thế giới của những người nói nó. Người Thụy Điển và người Na Uy có một bức tranh tương tự về thế giới. Nếu điều gì đó có thể được thực hiện từ xa, thì họ thích làm điều đó từ xa.

Bắt đầu từ những năm 2000, Scandinavia bắt đầu cung cấp các ưu đãi thuế đáng kể cho các công ty bán hàng theo khoảng cách. Kết quả là, nó đã thúc đẩy tăng trưởng hơn nữa cho các công ty như OTTO và Stockmann.

3) Không thể mua rượu bằng tiền mặt

Yevgenia Abramovich nói: “Biện pháp này được đưa ra vào năm 2013 và nó đã thành công rực rỡ. “Hóa ra, cư dân của những quốc gia này đã chi tiêu cho rượu trung bình khoảng 20% thu nhập của họ trừ các khoản thanh toán thuế, điện nước, bảo hiểm và tín dụng”. Nói một cách chính xác, mục tiêu của các nhà chức trách là khác - kiểm soát chặt chẽ hơn việc tiêu thụ rượu. Không biết liệu lượng tiêu thụ rượu có giảm hay không, nhưng tỷ trọng tiền mặt trong lĩnh vực bán lẻ đã giảm đáng kể.

Tương lai của tiền mặt: thu nhỏ nhưng tồn tại

Phát triển nền kinh tế không tiền mặt, không nên "vứt bỏ đứa trẻ" bằng cách nào đó giảm bớt sự hiện diện của tiền mặt một cách giả tạo. Yegor Krivosheya nhớ lại: “Một nền kinh tế không tiền mặt không giống như một thế giới không có tiền mặt. "Trong nền kinh tế không dùng tiền mặt, sự bình đẳng của tất cả các phương thức thanh toán được tạo ra và không có thêm rào cản nào cho những người tham gia thị trường khi lựa chọn phương thức này hay phương thức khác."

Trong khi những rào cản này tồn tại. Ví dụ, chúng dành cho doanh nghiệp. Banki.ru đã viết về thực tế là sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt bị cản trở về nhiều mặt do chi phí cao cho người bán. Theo tính toán của hiệp hội doanh nghiệp Opora Rossii, chi phí mua lại đối với các cửa hàng trực tuyến cung cấp các sản phẩm phi thực phẩm dao động từ 1,6% đến 3,5%, trong khi tổng chi phí phục vụ quay vòng tiền mặt từ 0,1% đến 0,5%.

Sự phân hóa này không chỉ tồn tại ở nước ta. Hiệp hội Bán lẻ Vương quốc Anh đã tính toán rằng chi phí giao dịch tiền mặt trung bình là khoảng 0,15% của khoản thanh toán (tính cho năm 2015), trong khi chi phí thanh toán bằng thẻ ghi nợ là 0,22% và chi phí bằng thẻ tín dụng là 0,79%. Khoảng cách này đang được thu hẹp hàng năm. Nhưng miễn là nó vẫn rất nhạy cảm, chúng ta không nên mong đợi sự phổ biến của bộ nhớ cache sẽ giảm đi.

Đừng quên rằng tỷ lệ tiền mặt trong các khu định cư bán lẻ trong nước phụ thuộc trực tiếp vào khối lượng của nền kinh tế bóng tối, không chỉ bao gồm việc làm phi chính thức mà còn cả tham nhũng và các thành phần tội phạm. Và khó có khả năng Nga hay bất kỳ quốc gia nào khác có thể đánh bại hoàn toàn những hiện tượng này trong những năm tới.

Vì vậy, chúng ta hãy nói về sự biến mất hoàn toàn của tiền mặt trong tương lai gần. “Có lý do để tin rằng ở Nga trong 10 năm nữa, tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong doanh thu bán lẻ có thể giảm xuống 30% từ mức 60-70% hiện tại,” Abramovich lưu ý. - 30% là kịch bản lạc quan nhất, nhiều khả năng sẽ duy trì ở mức 35-40%.

Nhìn chung, trên thế giới, tỷ lệ thanh toán tiền mặt tối ưu trong kim ngạch thương mại là khoảng 25%, con số này đã từng được ECB gọi ra trong lần sửa đổi chính sách tiền tệ tiếp theo.