Nga đang rơi vào một khoản nợ lớn

2024 Tác giả: Seth Attwood | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-16 16:20

Nhiều phương tiện truyền thông của Nga đã công bố dữ liệu thú vị có trong một nghiên cứu gần đây của văn phòng tín dụng Equifax. Nghiên cứu cung cấp số liệu thống kê về các khoản vay của dân số trong nước và kết quả từ các khoản nợ cho vay đó.

Con số nghiên cứu sau đây thường được mô phỏng lại nhiều nhất: trong 6 tháng đầu năm 2018, số lượng các khoản vay ở Nga để trả các khoản vay cũ đã tăng 1,7 lần so với năm ngoái. Về mặt tuyệt đối, số tiền cho vay như vậy trong nửa đầu năm lên tới 68,3 tỷ rúp. Và số lượng hợp đồng cho vay đối với các khoản nợ trước đây đã tăng hơn 1, 4 lần - từ 92 nghìn năm 2018 lên 131 nghìn. Theo kết quả của nửa đầu năm 2018, số tiền trung bình của một khoản vay “thứ cấp” bắt đầu lên tới 520 nghìn rúp, cao hơn 17% so với nửa đầu năm ngoái. Nguồn cung các khoản cho vay "thứ cấp" tiếp tục tăng trong nửa cuối năm 2018 (không được đề cập trong nghiên cứu trên). Như vậy, trong tháng 7, khối lượng cho vay lại đã lên tới 14,6 tỷ rúp - gấp đôi so với cùng tháng năm 2017.

Một số chuyên gia đã vội vàng trấn an công chúng. Giống như, không có gì sai với điều đó. Họ nói rằng không có khoản vay mới nào được phát hành. Đây là những khoản nợ cũ, chúng chỉ đơn giản là kéo dài. Những gì đang diễn ra trong ngôn ngữ của các chủ ngân hàng là "tái cấp vốn cho nợ." Một số người thậm chí còn gọi nó là "tái cơ cấu nợ." Nhưng theo quan điểm của các nhà tài chính lành mạnh, bức tranh này rất đáng báo động, nếu không muốn nói là đáng sợ.

Trước hếtCác số liệu được trích dẫn trong nghiên cứu cho thấy tình trạng mất khả năng thanh toán ngày càng tăng của dân số, và điều này, như bạn biết, là báo hiệu của một cuộc khủng hoảng kinh tế đang gia tăng.

Thứ hai, việc tái cấp vốn tất yếu làm tăng số nợ phải trả của một cá nhân. Tối thiểu, một khoản vay mới được phát hành với lãi suất không thấp hơn lãi suất trong hợp đồng vay trước đó. Và thông thường, với các vấn đề của khách hàng, chúng cao hơn. Do đó, khách hàng càng khó có thể tự giải thoát cho mình.

Có thể bằng một sự móc ngoặc nào đó hoặc do kẻ gian, anh ta sẽ có thể nhận được khoản vay thứ ba, thậm chí thứ tư để trả các khoản nợ ngày càng lớn. Và đây là một con đường trực tiếp dẫn đến nợ. Đúng vậy, không còn bất kỳ lỗ nợ nào ở Nga hay ở nước ngoài. Điều này có nghĩa là sự phá sản của một cá nhân đang ở phía trước. Tổ chức phá sản như vậy bắt đầu hoạt động ở Nga vào ngày 1 tháng 10 năm 2015. Thủ tục phá sản có thể được khởi xướng bởi cả chủ nợ và con nợ. Một số người dân cho rằng đây là kẽ hở mà họ có thể chui vào trong trường hợp hoàn toàn vướng vào nợ nần. Nhiều bạn trẻ cho rằng đây chính là chiếc "đũa thần" cứu được mình. Tuy nhiên, trước hết, phá sản sẽ làm cho người ta có thể dọn sạch tài sản còn lại của con nợ, nhờ đó có thể đáp ứng ít nhất một phần yêu cầu của chủ nợ. Và, thứ hai, và quan trọng hơn, nó cung cấp cho một người bị cắt bớt quyền của mình. Sau khi phá sản sẽ được coi là một người có "lịch sử tín dụng xấu". Và điều này thậm chí còn tồi tệ hơn so với thời Xô Viết tình trạng của một người có tiền án.

Một người như vậy (nếu tòa án quyết định như vậy) bị tước quyền đi du lịch nước ngoài. Nhân tiện, đã có hơn một triệu công dân Nga bị cấm rời khỏi đất nước vì các khoản nợ. Các tài khoản ngân hàng bị phá sản sẽ được theo dõi liên tục (nếu có tiền có thể dùng để trả số nợ còn thiếu thì sao?). Trên thực tế, anh ta sẽ không thể nhận các khoản vay trong năm năm. Và cũng giữ các vị trí lãnh đạo trong việc quản lý các công ty, tổ chức và thậm chí gián tiếp tham gia vào công việc quản lý của họ. Tôi nghĩ rằng đây chỉ là sự khởi đầu.

Theo tôi, danh sách những hạn chế đối với quyền của công dân đã phá sản sẽ mở rộng. Vậy còn điều khoản thứ hai của Hiến pháp Liên bang Nga, trong đó tuyên bố một cách thảm hại: “Một người, các quyền và tự do của anh ta là giá trị cao nhất. Công nhận, chấp hành và bảo vệ các quyền và tự do của con người, công dân là nghĩa vụ của nhà nước”, sẽ sớm bị lãng quên. Để hoàn thiện hơn, tôi muốn nhắc bạn rằng việc xây dựng một “xã hội kỹ thuật số” đang được tiến hành với tốc độ nhanh chóng trong nước. Một “giới hạn” “kỹ thuật số” (điện tử) sẽ được tạo, theo đó mọi bước đi của một người có lịch sử tín dụng xấu sẽ được theo dõi. Anh ta sẽ không mắc nợ vật chất, nhưng theo một nghĩa nào đó, anh ta sẽ là một tù nhân. Các tù nhân trong một "nhà tù điện tử" ảo.

Làn sóng phá sản của các cá nhân ngày càng lớn. Vào năm 2015, có 2.400 người trong số họ. Năm 2016 - đã là 19, 7 nghìn, năm 2017 số vụ phá sản tăng lên 29, 8 nghìn, nửa đầu năm 2018 là 19 nghìn. Dự kiến cuối năm nay con số này sẽ vượt 40. nghìn. Vào mùa xuân năm nay, một ước tính về số vụ phá sản có thể xảy ra vào cuối quý 1 đã được công bố - 702,8 nghìn. Một con số chính xác như vậy đến từ đâu? Đây là số người đi vay với số nợ hơn 500.000 rúp. và thời gian cho vay chậm từ 90 ngày trở lên. Theo luật, đây là những chỉ số chính thức tối thiểu mà bạn có thể nộp đơn xin phá sản khi đạt đến mức đó.

Tôi vẫn chưa xem xét các ước tính gần đây hơn, nhưng tôi nghĩ rằng nếu tính đến sự tăng trưởng của tất cả các chỉ số về khả năng mắc nợ của các cá nhân trong những tháng tiếp theo (sau cuối quý đầu tiên) vào đầu tháng 11 năm 2018, số các vụ phá sản tiềm năng đã lên đến mức một triệu người. Tính đến ngày 1 tháng 1 năm 2018, đã có 34 vụ phá sản trên 100 nghìn người ở Nga. Và một triệu lần phá vỡ ngân hàng đã là 680 người trên 100 nghìn.

Ở Nga có một tổ chức như Dịch vụ Thừa phát lại Liên bang (FSSP của Nga). Đây là cơ quan hành pháp liên bang thực hiện các chức năng đảm bảo thủ tục thành lập cho các hoạt động của tòa án, thực hiện các hành vi tư pháp, hành vi của các cơ quan và quan chức khác, cũng như chức năng thực thi pháp luật và chức năng kiểm soát và giám sát trong các cơ quan được thành lập. lĩnh vực hoạt động. FSSP của Nga trực thuộc Bộ Tư pháp Liên bang Nga. Số lượng nhân viên của tổ chức này là gần 75 nghìn người. Ngân sách hàng năm là khoảng 40 tỷ rúp. Để so sánh: Bộ Tư pháp, trực thuộc FSSP, có biên chế khoảng 3.500 nhân viên, và ngân sách hàng năm là khoảng 5 tỷ rúp.

Một "con quái vật" như FSSP để làm gì? Chủ yếu là nó giúp các công ty cho vay trong nước rút tiền từ các con nợ. Tất nhiên, có những người nợ thuế. Nhưng ngoài ra, đây là những con nợ đối với các khoản thanh toán nhà ở và xã hội. Và đặc biệt có nhiều con nợ cho vay nặng lãi. Rõ ràng là ngay cả 75 nghìn nhân viên cũng sẽ không đủ cho việc này.

Việc Thừa phát lại có những vụ việc trên được chứng minh qua số liệu thống kê của BCĐKT. Tính đến ngày 1/9/2018, Thừa phát lại Nga đã thu được 4,5 triệu khoản nợ các tổ chức tín dụng với số tiền 1,7 nghìn tỷ. rúp. Có 60 khoản nợ cho mỗi nhân viên của dịch vụ! Có thể kỳ vọng làn sóng cho vay “thứ cấp” sẽ làm gia tăng khối lượng công việc của Thừa phát lại, Bộ Tài chính sẽ phải tăng cường phân bổ cho hoạt động của Thừa phát lại và việc mở rộng biên chế của tổ chức Thừa phát lại.

Theo FSSP, phần lớn các hình phạt tư pháp áp dụng đối với cá nhân thuộc vào các công dân trong độ tuổi từ 30 đến 50 tuổi. Tỷ lệ những người trẻ tuổi (tức là những người dưới 30 tuổi) không lớn. Nhưng đây là điều đáng ngạc nhiên: ngay sau khi một thanh niên nhận được thông báo phục hồi từ dịch vụ thừa phát lại, anh ta lập tức bắt đầu thủ tục phá sản. Trung tâm Phá sản Quốc gia báo cáo rằng kể từ năm 2015, khi thủ tục phá sản đối với cá nhân được hợp pháp hóa, độ tuổi trung bình của những người bắt đầu thủ tục phá sản đã giảm 13 tuổi!

Tuổi trẻ của chúng ta, hóa ra, là "không có phức cảm."Những người trẻ tuổi sẵn sàng nhận một hoặc hai hoặc thậm chí ba hoặc bốn khoản vay (nếu họ may mắn) với cái giá phải trả là cắt bớt quyền của họ. Như các nhà xã hội học và triết học hiện đại nói, một người của thế kỷ 21, không do dự, biến tự do thành thoải mái. Khi áp dụng cho những người trẻ tuổi, sẽ đúng hơn nếu nói: trong niềm vui sướng. Đúng vậy, thú vui nhanh chóng kết thúc. Và bị giam cầm - trong một thời gian dài, và có thể là mãi mãi. Nói một cách hình tượng, một công dân vay nợ, và sau một thời gian sau đó anh ta không còn là công dân nữa. Vì không có công dân nào mà không có quyền công dân.

Để kết luận, tôi muốn nói rằng tình hình nợ của người dân thậm chí còn thê thảm hơn những gì được trình bày trong nghiên cứu của văn phòng tín dụng Equifax. Thực tế là khi tái cấp vốn cho các khoản nợ cũ, người dân thường bị ngân hàng từ chối. Sau đó, họ chạy cho một khoản vay "thứ cấp" cho các ngân hàng khác. Nhưng ngay cả khi ở đó họ cũng nhận được một "lối rẽ từ cổng". Thực tế là ngày nay ở Nga có rất nhiều văn phòng tín dụng (chẳng hạn như Equifax), và nhân viên của các ngân hàng Nga đều nhận thức rõ rằng họ đang phải đối mặt với nguy cơ phá sản. Trong trường hợp này, người dân tuyệt vọng nên chạy đi đâu? Đối với một tổ chức tài chính vi mô (MFO).

Các tổ chức TCVM, không giống như các ngân hàng, phát hành các khoản vay cho những người đi vay có nợ “khó đòi”. Trong sáu tháng đầu năm 2018, các tổ chức tài chính vi mô đã phát hành 11,1 triệu khoản vay cho dân chúng với trị giá 110 tỷ rúp. Số lượng các khoản cho vay tăng 19%, và số tiền - tăng 17% so với cùng kỳ năm ngoái. Hàng năm, số lượng các khoản vay MFO vượt quá 20 triệu. Dân số trong độ tuổi lao động ở Nga là 83 triệu. Nó chỉ ra một khoản vay cho mỗi 4 công dân có thể hình. Trong trường hợp này, tỷ lệ hàng năm có thể là vài trăm phần trăm. Nó thậm chí không phải là cho vay nặng lãi. Đây là số tiền cho vay bình phương và thậm chí là lập phương. Vì sự quan tâm như vậy, trong những thế kỷ trước, những kẻ cho vay tiền đã bị chặt đầu hoặc bị tuyên một án tử hình khác.

Chúng tôi hiện có hơn 500 ngân hàng đang hoạt động trong nước, nhưng đây mới chỉ là một phần trong hệ thống tín dụng của Nga, điều này đang được xem xét đầy đủ và được thảo luận liên tục trên các phương tiện truyền thông. Và chúng ta có bao nhiêu người cho vay tiền như vậy, ẩn sau danh từ "tổ chức tài chính vi mô" đàng hoàng? Theo Ngân hàng Trung ương Nga, vào cuối quý đầu tiên của năm 2018, có 2.209 trong số đó, nhiều hơn nhiều lần so với các ngân hàng. Nhưng cũng có những tổ chức tín dụng khác. Đây là một số con số mà tôi tìm thấy trên trang web của Ngân hàng Trung ương Nga (dữ liệu tính đến ngày 31 tháng 3 năm 2018): các tổ chức tín dụng phi ngân hàng - 44; hợp tác xã tiêu dùng tín dụng - 2530; hợp tác xã tiêu dùng tín dụng - 1188; hợp tác xã tiết kiệm nhà ở - 59; hiệu cầm đồ - 5532. Vì vậy, ngoài các ngân hàng, chúng ta có một số lượng lớn các tổ chức tín dụng khác hoạt động hợp pháp để cho vay nặng lãi và săn lùng người. Gần 10 nghìn.

Thêm vào đó, có hàng ngàn tổ chức giả mạo hoạt động mà không có bất kỳ giấy phép nào. Đây là cái gọi là "cho vay bóng", tạo ra "các khoản nợ bóng" mà Ngân hàng Trung ương chỉ có thể phỏng đoán. Trong năm 2015, Ngân hàng Trung ương đã xác định 720 chủ nợ bất hợp pháp ("đen") như vậy, vào năm 2016 - 1378, năm 2017 - 1374, và trong nửa đầu năm nay - 1890. Tên của các chủ nợ "đen" là "quân đoàn". Nói một cách hình tượng, thay vì một chủ nợ “đen” bị thanh lý, hai chủ nợ mới xuất hiện. Những loài cỏ dại độc hại này đang ngày càng chiếm lĩnh lĩnh vực mà các ngân hàng thông thường và các tổ chức TCVM khác nhau hoạt động. Những chủ nợ “đen” này hoàn toàn không cần đến thừa phát lại hay công ty thu nợ. Họ có những nhà sưu tập "đen" của riêng họ. Mà không còn có thể được phân biệt với những tên cướp bình thường. Nhưng họ, những chủ nợ “đen”, cũng góp phần vào việc những công dân trở thành nạn nhân của những “dịch vụ” của họ, nhận được những đánh giá tiêu cực từ những chủ nợ “trắng” (có thể là “đánh giá” về một người bị cướp?).

Xét đến khía cạnh không dễ thấy của bức tranh chung về nợ, những người nộp đơn xin phá sản thực sự có thể không phải là một triệu công dân, mà là nhiều lần. Nếu bạn không ngăn chặn những xu hướng nguy hiểm này, thì chẳng bao lâu nữa phần lớn dân chúng sẽ rơi vào một cái bẫy nợ khổng lồ.