Thế chấp - tù túng mà không tô điểm

2024 Tác giả: Seth Attwood | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-16 16:20

Cơ chế ký sinh của vật thế chấp thực chất ẩn chứa điều gì? Nó ảnh hưởng như thế nào đến giá của mét vuông và cơ cấu nguồn cung nhà ở của cả nước? Ngay cả những người không bị mắc kẹt trong vòng thế chấp cũng hiếm khi quan tâm đến tác động toàn cầu của chế độ nông nô hiện đại.

Về lời khuyên của chủ tịch

Đích thân tổng thống "khuyên người dân" nên cầm cố càng sớm càng tốt.

Và cá nhân tôi nói những điều sau đây - sự ra đời của các khoản thế chấp không kém phần phá hoại, và đối với người dân - và hơn cả việc tư nhân hóa các ngành công nghiệp dầu khí, tệ hơn là cải cách Chubais của RAO UES.

VÌ THẾ CHẤP LÀ SỰ TRỞ LẠI TRỰC TIẾP CỦA LUẬT CASTLE TRONG HÌNH THỨC KABALA.

… Vào một lần, khi câu chuyện về thế chấp mới bắt đầu, tôi đã có một cuộc trò chuyện chi tiết với Otto Latsis - một cuộc trò chuyện điển hình theo nghĩa rằng Latsis là một người ủng hộ Liên Xô cho nền kinh tế thị trường …, ông ấy là người đề xướng thị trường. cải cách mà không hiểu gì về cách thức vận hành của nền kinh tế thị trường.

Tôi đã giải thích với anh ta trong vài giờ rằng thực tế việc đưa ra một khoản thế chấp sẽ không chỉ làm nô lệ cho người dân, mà còn làm cho nhà ở ÍT CÓ HƠN, bởi vì nó sẽ làm tăng giá nhà ở ít nhất 5 đến 10 lần ngang bằng và 15-20 lần, lấy vào tài khoản thanh toán thế chấp. Có vẻ như nó đã bắt đầu đến với anh. Vì vậy, anh ấy đã xuất bản bài báo của tôi để được phổ biến rộng rãi. Đó là "Chuyển phát nhanh Nga", người có tên là phóng viên đặc biệt của tôi ở Hoa Kỳ.

Và đây là khi giá trung bình mỗi mét vuông ở Mátxcơva là 700 đô la, ở những khu vực uy tín như Tây Nam không vượt quá 1000 đô la và nó được coi là đắt xấu xí và được chính thức ấn định bởi nhà nước (trong con người của Chủ tịch. của Ủy ban Xây dựng Nhà nước) nhiệm vụ giảm giá này xuống còn 300-350 đô la cho mỗi mét vuông …

Nó không chỉ diễn ra đúng như những gì tôi dự đoán. Một hậu quả khác, thảm họa cho tương lai của nước Nga, cũng xuất hiện, mà tôi cũng đã viết, nhưng không cố định quá nhiều về điều này: Tôi viết rằng - so sánh, nhân tiện, với việc xây dựng của Mỹ - rằng các tòa nhà cao tầng của Liên Xô CHO NHIỀU QUYẾT ĐỊNH - ít nhất 75 năm, mà họ phải phục vụ - MIỄN PHÍ CUỘC SỐNG: Nếu ngày nay tỷ lệ nhà ở trên mỗi người là khoảng 20 sq. mét mỗi người, nó sẽ bị đóng băng trong 75-100 năm.

Tuy nhiên, mọi thứ thậm chí còn tồi tệ hơn: "giá thế chấp tăng" cộng với nạn cướp ngân hàng dẫn đến thực tế là mức sống sẽ bị đóng băng, Tệ hơn cả ở Liên Xô. Tôi đang nói về những căn hộ một phòng và "studio" rộng 20-30 mét vuông phổ biến nhất hiện nay, bị Shuvalov chế giễu, thứ đang được XÂY DỰNG NHẤT HIỆN NAY, bởi vì - vì thế chấp - mọi người không thể mua được bất cứ thứ gì tử tế hơn.

Xem thêm: Hoàn toàn có thể mua căn hộ mà không cần thế chấp ngoại quan

LỜI KHUYÊN CỦA TÔI - KHÔNG DÙNG THẾ CHẤP TRONG BẤT KỲ THỜI TIẾT NÀO - tất nhiên là trừ khi hoàn cảnh tuyệt vọng. Đối với tôi, tốt hơn là sống với bố mẹ tôi hơn là nuôi các chủ ngân hàng. Tốt hơn là ở Nga bây giờ và hoàn toàn không phải mua nhà ở: nó đắt hơn gấp mười lần so với ở Bulgaria và đắt hơn đáng kể so với ở Mỹ.

Bạn có muốn cho ăn - Medvedev và Gref không? - Thôi, ở đây tôi không khuyên được gì: bạn không thể cấm sống đẹp. Bạn không muốn? - Làm mọi thứ trong khả năng của bạn để PHÁ NGÂN HÀNG THẾ CHẤP.

Tuy nhiên, chỉ có một lựa chọn khi một khoản thế chấp có thể có ý nghĩa: nếu bạn có thể thuê một căn hộ với giá cao hơn số tiền trả thế chấp cộng với chi phí giữ căn hộ phù hợp cho thuê. Có thể nói đây là lợi ích cá nhân vi mô. Điều đó không phủ nhận thảm họa với sự suy giảm chất lượng cuộc sống do sự sao chép của squalor và đóng băng nó trong nhiều thập kỷ.

Tái bút. Đối với những người muốn hiểu rõ hơn CƠ CHẾ tăng giá khi giới thiệu một khoản thế chấp LÀ GÌ, tôi giới thiệu tóm tắt sau về cuộc thảo luận của tôi với Latsis:

Thế chấp là một vụ cướp với quy mô đặc biệt lớn

Tôi đã từng kinh hãi khi biết rằng các "nhà kinh tế thị trường" thuộc tầng lớp cao nhất của Liên Xô hoàn toàn không hiểu thị trường thực sự hoạt động như thế nào. Bộ não của họ hoàn toàn bị xuyên thủng bởi một BÍ ẨN THÂN LÝ SAI LẦM không có cơ sở, chẳng hạn như "cạnh tranh nâng cao chất lượng", "kinh doanh tư nhân hiệu quả hơn nhà nước," v.v … Một câu chuyện cực kỳ đặc trưng đã xảy ra với thế chấp và Otto Rudolfovich Latsis. Khi câu hỏi về việc áp dụng luật về thế chấp nảy sinh, tôi thực sự quan tâm đến câu hỏi này và tôi nhanh chóng nhận ra rằng việc ra đời thế chấp là một hành động cướp bóc lớn của người dân và tước đi bất kỳ triển vọng nào trong tương lai.

Tôi gọi cho Latsis, tờ báo mà tôi thường xuất bản vào thời điểm đó, và đưa ra quan điểm của tôi. Latsis không phải là một người ngu ngốc. Không có gì. Nhưng những lý lẽ mà tôi đưa ra cho anh ấy, tin tôi đi, đã gây ấn tượng mạnh với anh ấy. Và tôi nhận ra rằng ủng hộ việc thế chấp - và ông ấy là một trong những người thuyết giảng tích cực và "lâu dài" về nó - rằng ÔNG CHƯA BAO GIỜ NGHĨ VỀ THỰC TẾ THỊ TRƯỜNG. Anh ta chỉ đơn giản là không biết cách đếm hai động lực, nhưng lặp đi lặp lại những khẩu hiệu quảng cáo tự do ĐÚNG không liên quan gì đến thực tế. Và, tin tôi đi, anh ấy, dường như đối với tôi, thực sự muốn mọi người làm tốt, và không hề cố gắng để mọi người bị cướp một lần nữa. Nhưng thị trường hoàn toàn xa lạ với ông, nhà kinh tế học thị trường, như một hiện tượng, như một cỗ máy.

Đây, ở dạng đơn giản, những gì tôi đã nói với Latsis:

Hãy tưởng tượng rằng 100 ngôi nhà được xây dựng một năm, không có thế chấp, và có 1000 người muốn mua một ngôi nhà với thu nhập khác nhau, từ 3 rúp đến 100 rúp. Ai sẽ mua những ngôi nhà này và giá của chúng sẽ như thế nào? 100 người trong số một nghìn người có số tiền tối đa sẽ mua. Thông thoáng? - Hãy để thu nhập trung bình của 100 người hàng đầu này là 90 rúp. Vì vậy, giá trung bình của một ngôi nhà sẽ là 90 rúp.

Điều này rất quan trọng cần hiểu: khi có sự chênh lệch thu nhập trong các điều kiện thị trường, thì sẽ có một sản phẩm, nếu nó ít hơn khả năng sẵn sàng - và luôn có ít hơn! - đến với những người giàu nhất trong số những người mong muốn. Hơn nữa, số lượng người may mắn sẽ được xác định bởi ưu đãi - tức là số lượng nhà. Điều này là hiển nhiên và tương ứng với logic thị trường cơ bản.

Bây giờ chúng ta hãy xem điều gì sẽ xảy ra nếu có một khoản thế chấp và mọi người có thể vay tiền để mua nhà (hooya là một cơ chế phổ biến không chỉ áp dụng cho nhà ở mà còn cho bất kỳ giao dịch mua lớn nào, chẳng hạn như ô tô!).

Giả sử, để vay thế chấp, bạn cần trả trước 20%. Hãy thử nghĩ xem, giá của căn nhà sẽ như thế nào trong trường hợp này?

Giả sử như trường hợp đầu tiên, có đúng 100 ngôi nhà và có 1000 người với các loại tiền khác nhau.

Điều mà mọi người không hiểu là cùng một trăm người giàu sẽ mua được nhà! - Họ sẽ vượt qua những người khác trên thị trường. Đây là một lý do rất khó hiểu: mọi người nhìn vào giá cả mà quên rằng giá cả được xác định bởi cán cân thanh toán cung cầu. Nhưng nếu bạn hiểu điều này, sau đó hiểu. rằng một trăm người giàu nhất sẽ chi tiêu chính xác số tiền mà họ có cho công việc kinh doanh này - tức là trung bình, chính xác là 90 rúp!

NHƯNG SẼ MUA GÌ VỚI 90 Rúp NÀY? - ĐÂY LÀ MỘT CÂU HỎI! - Nhà ở? - Không có gì! SHE SẼ MUA NGAY KHÔNG PHẢI LÀ NHÀ NHƯNG THANH TOÁN ĐẦU TIÊN CHO CĂN NHÀ! - Tức là, bây giờ là 90 rúp - đây sẽ là giá của đợt đầu tiên, và đây chỉ là 20% giá của căn nhà!

Nói cách khác, giá danh nghĩa của ngôi nhà bây giờ sẽ không phải là 90 rúp, mà là 450 rúp!

Nhưng đó không phải là tất cả. Giá danh nghĩa là giá tính toán khoản thanh toán qua ngân hàng. Vì bạn đã trả 20% giá này (bây giờ 20% này giống như một ngôi nhà không thế chấp - 90 nghìn), bạn vay ngân hàng 450-90 = 360 rúp và trả 15% mỗi năm, giả sử là 15 năm. Điều này có nghĩa là trong mười lăm năm, bạn phải trả 360 nghìn CỘNG lãi suất, số tiền này sẽ lên tới 380 * 0,15 * 15 = 360 * 2,25 = 810 rúp. Tổng cộng, bạn phải trả: 90 rúp (lần đầu tiên) + 360 rúp (khoản vay chính) + 810 rúp (lãi suất) = 1260 rúp. Đây là giá THỰC của ngôi nhà của bạn - đó. mà nếu không có thế chấp, bạn sẽ chỉ phải trả 90 rúp.

Vì vậy, toàn bộ thặng dư - 1260 - 90 = 1179 rúp từ bạn BẰNG NGÂN HÀNG THẾ CHẤP!

Tại sao nó bị đánh cắp? Có, bởi vì chi phí xây dựng lên tới 80 rúp (khi được bán với giá 90) và rất đáng giá.

Đúng, trên thực tế, hạn chế đôi khi khác nhau: ngân hàng sẽ không cho bạn vay với số tiền vượt quá năm hoặc sáu chi phí hàng năm của bạn nói chung - nghĩa là, ngân hàng sẽ chọn ra một trăm người may mắn phù hợp với chính nó, giảm thiểu rủi ro.

Xem thêm: May mắn cho bạn, Tatiana. Cuộc sống không phải là "muỗng"

Thế chấp 2% từ Sberbank cho người dân … của Cộng hòa Séc